3 процента на остаток по счету или карте. Сколько это и как рассчитать?

Что означает процент на остаток по карте

Процент на остаток — это вознаграждение, выплачиваемое банком клиенту за размещение собственных денежных средств на карточном счёте. При этом не требуется заключение отдельного договора банковского вклада (депозита) и не устанавливается никаких ограничений на использование денег.

Клиент при активной услуге «Проценты на остаток» получает пассивный доход. Однако в отличие от вклада владелец карты может в любое время воспользоваться своими деньгами для оплаты товаров или снятия наличных.

При частичном или полном изъятии денежных средств расторжения договора банковского счёта не происходит, также не производится пересчёт уже выплаченного, а в определённых случаях и начисленного дохода.

Видео

На что обращать внимание при выборе карты

Предлагаемый банком бонус в виде доходности — это, безусловно, отлично, но есть и другие важные аспекты, на которые нужно смотреть при выборе дебетовой карточки. На что нужно еще смотреть:

  • стоимость обслуживания. Хорошо, если пластик вообще не имеет платы за обслуживание или банк отменяет ее при выполнении некоторых условий, например, при достижении определенного месячного оборота. Плата может браться ежемесячно или ежегодно, списывается автоматически;
  • условия обналичивания. Хорошо, если обслуживающий банк имеет кучу банкоматов, и один из них как раз есть рядом с домом или работой. Но если нет, тогда придется пользоваться устройствами других банков. Смотрите на условия обналичивания, комиссии, на перечень партнерских бесплатных банкоматов;
  • скорость изготовления карточки. Если пластик нужен срочно, ищите моментальные варианты. Карта будет неименной, выдается сразу при обращении клиента Стандартные продукты нужно ждать 3-10 дней в зависимости от места оформления;
  • действует ли доставка карты на дом. Если вам необходим такой сервис, обращайте на него внимание. Многие банки стали доставлять платежные средства клиентам.

Что касается требований к держателям, то дебетовая банковская карта с процентами на остаток доступна всем совершеннолетним гражданам. Это касается всех продуктов этого типа. Для заказа нужен только действующий паспорт, обязательно в оригинале.

Как могут начисляться проценты

Многие думают, что к расчету банк берет сумму, которая лежит на карте в конце месяца. Но это абсолютно не так. Есть несколько вариантов и зависят они от условий конкретного банка — общей для всех схемы нет.

Иногда процент начисляется исходя из минимальной суммы, которая находилась на счету карты в течение месяца. Например, если у Пети в начале месяца на карте было 25 000 рублей, но 7 тысяч он потратил, процент могут начислить исходя из суммы 18000 рублей. А если в какой-то день Петя потратил всю сумму под ноль, то процентов в этом месяце не будет, даже если до окончания месяца оставалось всего лишь несколько дней.

Или, например, могут использовать для расчета среднюю сумму, которая находилась на счету в течение месяца — это сумма остатков на начало каждого календарного дня, поделенная на количество дней в месяце. Если были пополнения, это также учтется.

Но зачастую процент рассчитывают исходя из фактического остатка на каждый день: это самый выгодный вариант. Допустим, банк начисляет 4% годовых на остаток. Чтобы разобраться, сколько процентов банк начисляет ежедневно, эту сумму нужно разделить на 365 дней. Получается чуть менее 0,011% в день. Допустим, за день на карте было 30 тысяч рублей. Тогда проценты на остаток за этот день составят 3,3 рубля. Если были пополнения — доход увеличится, траты — уменьшится. Остается только сложить все деньги за все дни и получится сумма, которую банк должен выплатить в конце расчетного периода.

Какую карточку выбрать?

Представленные банковские карты имеют разные критерии использования. При выборе, помимо величины и условий начисления процента на остаток, обратите внимание:

  • Наличие кэшбэка: его размер, в каких категориях возможны повышенные выплаты, способы перевода баллов-бонусов в реальные денежные средства.
  • Получится ли снимать и вносить средства на карту без процентов. Выбирая финансовый продукт определенного банка, выясните, есть ли поблизости «родные» банкоматы. Уточните, сколько придется отдать, если снимете наличку в других местах.
  • Сколько придется отдавать за год пользования дебетовкой. Банковские организации готовы обслуживать карточку за символическую плату или вовсе бесплатно, если клиент выполняет ряд требований.
  • Доступна ли возможность платить бесконтактно.

Сравните финансовые продукты, попавшие в рейтинг, и основные тарифы по ним.

Tinkoff Black от «Тинькофф Банк»

Выпускается0 руб.
Бесконтактная оплатаДа
Выпускается на базеVISA, Mastercard
Обслуживание
  • 0 руб. при месячном неснижаемом остатке 30 тысяч руб. и выше или если есть кредиты/вклады от 50 тысяч руб.
  • Если критерии не соблюдены – 99 руб./ месяц использования карточки.
Величина кэшбэка
  • В определенных подкатегориях – 5%;
  • При оплате остальных товаров и услуг – 1%.
  • Есть спецпредложения от фирм-партнеров с возвратом от 3% до 30%.
Как снять
  • Беспроцентно: в «родных» банкоматах до полумиллиона в месяц; в иных местах – от 3 до 100 рублей. Меньше 3 тысяч – комиссия 90 руб.
  • При превышении лимитов придется отдать 2% от снятого (минимум 90 руб. за операцию).
Как пополнятьВ банкоматах, отделениях Тинькофф и у партнеров – беспроцентно до 150 тысяч в месяц, иначе – 2% от снятого.

Подробнее о карте Тинькофф Блэк можно почитать в о

Подробнее о карте Тинькофф Блэк можно почитать в отдельной статье.

«Польза» от ХКБ

Выпускается0 руб.
Бесконтактная оплатаДа
Выпускается на базеVISA
Обслуживание
  • Бесплатно, если постоянно держать на карточке 10 тысяч руб., или при транзакциях 5 тысяч за расчетный период.
  • Для зарплатников – 0 руб.
  • Иначе – 99 руб.
Величина кэшбэка
  • 15% за оплату в аптеках.
  • 10% – на заправках.
  • 3%, если платить «Пользой» в заведениях общепита.
  • 1% на любой шопинг по карте.
  • Есть опция подключения дополнительного максимального кэшбэка в подкатегориях за бонусы.
Как снять
  • В «родных» банкоматах – беспроцентно.
  • В других местах – беспроцентно пять раз в месяц, далее – 100 руб. за каждую отдельную операцию.
Как пополнятьБеспроцентно онлайн, через приложение или наличными через банкоматы ХКБ.

Подробно о дебетовой карте Польза от Хоум Кредит м

Подробно о дебетовой карте Польза от Хоум Кредит можно узнать здесь.

«Альфа-Карта с преимуществами»

Выпускается0 руб.
ДействуетДа
Выпускается на базеMastercard
Обслуживание
  • 0 руб. первые два месяца.
  • Далее бесплатное, если за прошлый месяц сумма трат по всем дебетовкам АБ более 10 тысяч руб. или сумма среднемесячных остатков свыше 30 тысяч руб.
  • Иначе – 100 руб. за месяц пользования.
Величина кэшбэк
  • Первые два календарных месяца – 2%.
  • Далее: 1,5% при тратах 10 – 70 б./мес.;
  • 2% – при тратах более 70 тыс. руб./мес.
Как снять
  • В любых банкоматах мира беспроцентно первые два месяца.
  • Далее бесплатно, если сумма трат по всем дебетовкам АБ более 10 тысяч руб. или сумма среднемесячных остатков превысила 30 тысяч руб.
  • Иначе – 1,5% (но минимум 200 руб. за операцию).
Как пополнятьВнести наличные без комиссии можно через банкоматы АБ и партнеров.

Дебетовая карта Рокетбанка

Дебетовая карта Рокетбанка

Выпускается0 руб.
Бесконтактная оплатаДа
Выпускается на базеMastercard
ОбслуживаниеБесплатная карта – обслуживание 0 руб., даже если в какие-то месяцы не использовать дебетовку.
Величина кэшбэка10% при оплате в «любимых» местах, на остальные траты – 1%.
Как снятьВ банкоматах бесплатно до 15 тысяч руб. в месяц (для зарплатной карты – 300 тысяч). Сверх лимита комиссия 1,5% (но не менее 50 руб.).
Как пополнятьБесплатно в банкоматах и кассах банка «Открытие» и терминалах МКБ до 300 тысяч руб. в месяц, сверх лимита – 1,5% (но не менее 50 руб.).

С карт других банков в приложении бесплатно от 5 тысяч руб. При пополнении ниже этой суммы – стандартная комиссия 1,5% (но не менее 50 руб.).

Карта «Прибыль» от банка «Уралсиб»

Карта «Прибыль» от банка «Уралсиб»

Выпускается0 руб.
Бесконтактная оплатаДа
Выпускается на базеMastercard
Обслуживание
  • Бесплатно первые два месяца. Далее – бесплатно, если минимальный ежемесячный остаток составляет 5 тысяч руб. или сумма покупок по карте – 1000 ежемесячно.
  • Иначе обслуживание обойдется в 49 за месяц.
Величина кэшбэка
  • Начисляется в баллах: за каждые потраченные 50 руб. – один балл, но не более 4000 баллов в месяц.
  • Баллы можно обменять на рубли, пустить их на благотворительность или потратить на товары и услуги партнеров банка.
Как снять
  • Без комиссии в банкоматах «Уралсиба». В пунктах выдачи наличных данного банка комиссия составит 0,7%.
  • Без комиссии в банкоматах и ПВН сторонних банков: без комиссии при сумме снятия 3 тысячи и выше. За операцию на меньшую сумму придется заплатить 49 руб.
  • При снятии наличных за пределами России будет списана комиссия 1% (но не менее 110 руб.).
Как пополнятьБесплатно через банкоматы «Уралсиба». В банкоматах сторонних банков комиссия составит 0,5% от внесенной суммы.

OpenCard от «Открытия»

OpenCard от «Открытия»

Выпускается500 руб. списывается после осуществления первой операции по карте. Когда сумма покупки по дебетовке превысит 10 тысяч руб., списанные средства вернутся в виде бонусов.
Бесконтактная оплатаДа
Выпускается на базеMastercard, VISA или МИР
Обслуживание0 руб.
Величина кэшбэка
  • По избранным подкатегориям можно получать 3–11% при выполнении ряда условий.
  • За остальные покупки возвращается 1%, если тратить на шопинг хотя бы 5000 руб./мес.
Как снять
  • Без комиссии в банкоматах и ПВН «Открытия» и банкоматах АБ.
  • Лимит – 200 тысяч руб. в день и один миллион в месяц.
Как пополнятьБез комиссии в банкоматах и ПВН «Открытия» и банкоматах АБ.

Карта CashBack от «Альфа-банка»

Карта CashBack от «Альфа-банка»

Выпускается0 руб.
Бесконтактна оплатаДа
Выпускается на базеMastercard
Обслуживание
  • Бесплатное, если ежемесячный оборот по карте более 10 тысяч руб. или минимальный неснижаемый остаток – 30 тысяч и более.
  • Иначе – 100 руб. за месяц обслуживания.
Величина кэшбэка
  • При ежемесячных тратах более 10 тысяч руб. будет возвращаться 7% по категории АЗС, 2,5% со счета в кафе или ресторане и 0,5% по остальным покупкам.
  • При ежемесячных тратах более 70 тысяч руб. – 10%, 5% и 1% соответственно.
  • Первый месяц – максимальный кэшбэк.
Как снять
  • Без комиссии в банкоматах «родного» банка можно снять любую сумму. В пунктах выдачи наличных АБ без комиссии от 100 тысяч руб. 1% при снятии меньшей суммы.
  • В банкоматах и ПВН иных банков бесплатно, если траты по карте более 10 тысяч руб. или минимальный неснижаемый остаток – 30 тысяч. Иначе комиссия составит 1,5% (но не менее 200 руб.).
Как пополнятьВнести наличные без комиссии можно через банкоматы АБ и партнеров (МКБ, УБРиР, МДМ Банк, Газпромбанк, Промсвязьбанк).

UltraCard от Связь-Банка

UltraCard от Связь-Банка

Выпускается0 руб.
Бесконтактна оплатаДа (payWave; Samsung Pay/Google Pay/Apple Pay)
Выпускается на базеVISA
Обслуживание0 руб., если оборот по карте за месяц минимум 10 тысяч. Иначе – 149 руб. за месяц пользования.
Величина кэшбэка
  • От 7% до 10% в зависимости от покупательской активности в избранных категориях.
  • 1% по другим подкатегориям при тратах от 10 до 30 тысяч руб.
  • Если оборот по карте менее 10 тысяч руб./месс., то вознаграждение не начисляется.
Как снять
  • В банкоматах Связь-Банка и партнеров бесплатно.
  • В банкоматах сторонних банков – без процентов до 10 тысяч руб. в месяц в любых банкоматах, свыше 10 тысяч – 1% (но минимум 180 руб. за операцию)
  • Лимит на снятие наличных: 300 тысяч в день и 600 тысяч в месяц.
Как пополнять
  • Наличными – в отделениях Связь-Банка или банкоматах СБ и партнеров.
  • Безналичным переводом со счетов любых банков.

Как начисляется

В разных банковских организациях проценты на остаток могут начисляться с существенными отличиями. Существует три основные схемы начисления:

  • На ежемесячную сумму, остающуюся на карточном счёте. Процент начисляется в соответствии со средней суммой, находящейся на счёте на протяжении месяца. Среднее значение определяется суммой остатка в начале каждого дня, которая делится на количество дней в месяце;
  • На минимальную сумму, которая оставалась на карте. Процент начисляется по минимальной сумме, которая находилась на карточном счёте на протяжении месяца. Если даже один раз баланс карты опустится до нулевого значения, процент начисляться не будет;
  • На сумму, которая каждый день находится на карточном счёте. Является наиболее выгодной для клиента схемой. В начале каждого дня определяется остаток по счёту, на который начисляются проценты. Начисленные проценты выплачиваются в конце календарного месяца.

Каждый банк сам устанавливает размер процентной ставки. Ставка определяет, какую сумму клиент может заработать на каждом размещённом в банке рубле. Многие кредитные организации используют дифференцированные проценты, которые зависят от некоторых условий:

  1. Категории карты.
  2. Суммы покупок, которые совершены в течение месяца.
  3. Суммы на карточном счёте.

Важные особенности этой опции

Дебетовая карта с процентом на остаток особенно актуальна для тех, кто планирует располагать на счету хорошие суммы, регулярно пользоваться пластиком, в идеале — получать на него зарплату. Чем больше средств на карточном счету, тем выше и приятнее будет бонус.

Что нужно знать перед оформлением:

  • проценты начисляются по факту за каждый день. То есть каждый день может идти речь о разной сумме. Например, если банк говорит о цифре в 4% годовых, это значит, что каждый день будет действовать процент размером 4/365, то есть 0,01% от конкретной суммы;
  • банки могут устанавливать условия начисления доходности. Например, если клиент поддерживает среднемесячный остаток на счету в 20000 рублей. Обязательно изучайте точные условия начисления прибыли;
  • доход выплачивается ежемесячно одной суммой. Это более удобно, чем каждый день получать копеечные суммы. Деньги зачисляются на карточный счет, как обычное поступление средств;
  • точный процент зависит от суммы на счету. Банки создают сетку ставок, многие говорят, что доходность дается на ограниченные суммы, например, до 3000000. Карты все же предназначены для расчетов, а не для хранения средств;
  • бывает, банки указывают минимальную сумму для начисления дохода. Например, на сумму от 5000 рублей. Если на карте лежит меньше, дохода не будет.

У каждого банка свои тарифы, свои условия начисления процентов на остаток. Чтобы вам было удобнее выбирать, мы сделали полное описание карт и условий работы этой опции. Уделите этому пристальное внимание.

Банк может поменять условия в любой момент

У вклада ставка зафиксирована, а у карты может измениться в любой момент. Рассмотрим подробнее, что это значит.

Ставка по вкладу действует в течение всего срока. К примеру, если вы открыли вклад по ставке 5,5% годовых на год, банк не вправе снижать её в течение этого года, даже если тарифы поменялись. Условия могут измениться только после пролонгации.

С процентом на остаток по карте такое правило не действует. Допустим, в сентябре клиент приобрёл карту на условиях начисления процента на остаток 6% годовых. Уже в октябре тарифы банка могут измениться и ставка снизится, скажем, до 5%. Согласовывать это с клиентом кредитная организация не обязана. Она вправе менять условия в одностороннем порядке. Клиенту остаётся только либо согласиться с новым тарифом, либо искать другой банк.

Например, Тинькофф всего за год снизил процент на остаток с 6% (такая ставка действовала в конце 2019 года) до 3,5% (новый тариф, действующий с августа 2020 года).

Лучшие материалы

Финансовый советник: кто это и когда стоит нанять личного консультанта В движении финансов участвует каждый человек: получает зарплату, покупает продукты, платит за квартиру и секцию. Чтобы денежные операции приносили выгоду, можно воспользоваться помощью финансового советника. Расскажем, чем он занимается, сколько стоят его услуги и как не нарваться на мошенников.Как Мосбиржа и Финуслуги помогают делать финансовый рынок доступнее К концу 2020 года увеличилось количество онлайн-запросов на финансовые услуги: продажи ОСАГО выросли на 88,7%, запрос на оформление кредитов — на 30,3%, а рынку цифровой ипотеки прогнозируют рост до 60%. Под этот запрос на рынке появляются онлайн-сервисы для управления личными финансами. Например, Мосбиржа и Финуслуги помогут выбрать самые выгодные предложения по кредитам, вкладам и страховым полисам, бесплатно открыть брокерский счет и научиться инвестировать — все это без визитов в офис компаний.Как оформить налоговый вычет: общие правила Финуслуги – это платформа личных финансов, где можно открывать вклады и управлять счетами онлайн без визита в банк. Сравнивайте и выбирайте наиболее выгодный финансовый продукт для себя в одном из крупнейших банков.Читать все статьи

Теги