Что такое займ и его отличие от банковского кредита

Форма договора займа

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заёмщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Виды займов

  1. целевой — если договор займа заключается с условием использования заёмщиком полученных средств на определённые цели.
  2. государственный по договору государственного займа заёмщиком выступает РФ, а заимодавцем — гражданин или юридическое лицо.
  3. не целевой по договору займа без ограничения использования заемных средств заемщиком. Как правило, такие займы дороже, чем целевые.

Видео

Составление договора для получения займа и его отличительные особенности

Договором займа называют контракт между двумя сторонами, составленный в письменной форме. Там прописаны условия по предоставлению материальных средств либо прочих ценностей. Договор заключают, когда размер микрозайма составляет больше 1 тысячи рублей.

В договоре при получении микрозайма прописываются условия, которые могут быть таких видов:

  • существенными – подразумевают внесение предмета договора и описание условий по возврату денег;
  • условными – предполагают описание условий по возвращении денежных средств и оплате комиссионных;
  • случайными – их прописывают в договоре по согласованию одной и другой стороны.

Требуется указание в договоре реквизитов заимодателя и заёмщика. К примеру, когда субъект получает деньги в микрофинансовой организации, то в виде сторон соглашения чаще всего будут физические и юридические лица.

При составлении подобного договора обязательно требуется наличие следующих сведений:

  • полного ФИО получателя, его паспортных данных, адреса, по которому он зарегистрирован и проживает фактически;
  • названия организации, выдающей деньги (юридического лица);
  • полного ФИО владельца микрофинансовой организации либо иного субъекта, который наделён правами на участие в подобной сделке.

Чем отличается займ от кредита

Понимая, чем отличается займ от кредита, можно не только определиться в каком банке лучше взять кредит, но и рассмотреть альтернативные варианты решения материальных проблем. И кредит, и займ влекут за собой определенные условия получения денег — какие окажутся более выгодными, зависит от ситуации.

Несмотря на кажущуюся сложность, эти понятия имеют принципиальные различия:

  • Кто выдает средства. Право кредитования принадлежит только банкам, имеющим на это государственную аккредитацию. Получить займ можно как у физического лица, так и у юридического;
  • Момент актуальности договора. Если речь идет о займе, то документ набирает силу по факту получения средств на руки. При кредитовании — только после его официального подписания. При этом в соглашении прописывается пункт о возможности возврата операции;
  • Ставки. В первом случае они могут вообще отсутствовать, во втором — обязательны и устанавливаются банком. Они могут носить скрытый характер, но обязательно будут;
  • Законодательная база. Кредитные отношения регламентированы нормативными актами Центрального Банка РФ, займы — действующим Федеральным законодательством и Правительственными постановлениями;
  • Договор. кредит предполагает более подробный письменный документ, в случаях с займами и микрозаймами бывает достаточно устной договоренности сторон;
  • Форма. При кредитовании — это денежный способ расчетов, при займах она может осуществляться в имущественном виде;
  • Требования к клиенту. Прежде, чем заявку на кредит одобрят, кандидата тестируют на соответствие заявленным банком, требованиям. Займ можно получить по обоюдной договоренности;
  • Сроки. Кредитный договор строго регламентирует период возврата долга. Займ  может не ставить жестких рамок, но период возврата априори короче;
  • Вариант оплаты. Кредит гасится по долевому принципу, займ — одной суммой с учетом переплаты по процентам.

Неправильное использование микрозаймов

Микрокредиты действительно помогают при возникновении сложностей. К примеру, если до зарплаты осталось еще несколько дней, а деньги нужны именно сейчас, можно оформить займ на карту без отказа, а затем вернуть его сразу же после получения зарплаты. Переплата даже с учетом высоких процентов получится минимальной. 

Неправильное использование кредитов «до зарплаты» способно втянуть в долговую яму. Чаще всего наблюдаются следующие ситуации:

  1. Использование микрозайма для внесения ежемесячного платежа по кредиту. С одной стороны, способ помогает избежать просрочки и начисления пени. С другой – в следующем месяце придется оплачивать сразу два кредита: банку и МФО. Хорошо, если денег хватит на оба платежа. Если же нет, возрастает риск увеличения задолженности по принципу снежного кома.
  2. Микрокредит «на жизнь» при потере основного дохода. Никто не хочет оставаться голодным, но такая стратегия заранее обречена на провал. Стоит заранее подумать о том, что долг придется возвращать, а значит, на это понадобятся средства. Полученные в результате подработок деньги логичнее потратить на еду, а не оплату процентов МФО.
  3. Отказ в банке. Если банки отказывают в получении крупной суммы, клиенты обращаются в МФО. При этом далеко не каждый понимает, сколько придется отдать за такой кредит в конечном итоге.

Независимо от ситуации, итог будет один – рост задолженности по микрозайму, сложность, а затем и невозможность ее закрытия. По статистике, россияне должны МФО около 40 миллиардов рублей. К возникновению такой ситуации привела низкая финансовая грамотность населения.

Какие плюсы и минусы у займа?

К основным преимуществам стоит отнести:

  • быстрое принятие решения по заявке в МФО. В большинстве случаев на это отводится не более 5 минут после заполнения соответствующей анкеты на сайте;
  • возможность получения денежных средств при наличии плохой кредитной истории. При наличии проблем с выплатой предыдущих кредитов клиент может получить отказ в банке. А для МФО испорченная кредитная история в большинстве случаев не является основанием для отказа в выплате денежных средств;
  • минимальный перечень документов. При оформлении займа не нужно предоставлять пенсионное удостоверение, справку о доходах, ИНН;
  • отсутствие залога и поручительства.

К основным недостаткам займа стоит отнести повышенную процентную ставку, по которой он предоставляется. Тут стоит понимать, что чаще всего денежные средства берутся на сравнительно небольшой срок (около одного месяца). Поэтому при получении денег нужно обращать внимание на сумму переплаты.

Ещё одним существенным недостатком является то, что деньги обычно предоставляются на период до 30 дней. В некоторых случаях срок займа достигает четырёх месяцев. Перед тем как взять денежные средства по займу, нужно тщательно взвесить все имеющиеся преимущества и недостатки.

Суть кредита

Одной из разновидностей займа является кредит – предоставление денежных средств на установленных в соглашении условиях с уплатой процентов. Подробное описание, чем отличается договор займа от кредита, содержится в главе 42 Гражданского кодекса РФ, который вступил в силу в 1996 году. До этого момента понятия займа, ссуды и кредита использовались в практике финансовых организаций как равнозначные.

Правом выдавать физическим и юридическим лицам кредиты наделяются банки и аналогичные учреждения, получившие лицензию Банка России.

Фото: Shutterstock Фото: Shutterstock

Особенностью кредита является его исключительно денежная форма, этим он отличается от займа. Между сторонами заключается договор, в котором указываются все условия, на которых сторона-получатель обязуется вернуть предоставленные ей финансовые средства. В числе основных факторов – период действия договора, процентная ставка и размер ежемесячного платежа.

В целом заем – это более широкое понятие, включающее в себя несколько форм отношений между юридическими и физическими лицами, в процессе которых одна сторона предоставляет другой в пользование деньги или материальные ценности на условиях возврата через определенный промежуток времени и выплаты процентов. В бытовом общении слова «кредит» и «заем» вполне могут заменять друг друга, однако в правовом поле эти термины необходимо использовать в строгом соответствии с гражданским законодательством.

Договор займа и его особенности

Договор займа — это письменное соглашение двух сторон о предоставлении денежных средств или других ценностей. Он заключается в том случае, если сумма займа или стоимость материальных ценностей превышает 1000 р.

Содержание договора займа — совокупность определенных условий. К общим условиям соглашения можно отнести:

  • Существенные — предмет договора, условия возвращения долга.
  • Условные — период возврата денег и наличие комиссии.
  • Случайные — вносятся в договор по согласию обеих сторон.

Кроме этого, в соглашении указываются реквизиты обеих сторон. Например, если речь идет о займах в микрофинансовых организациях, то сторонами договора выступают, как правило, физическое и юридическое лицо.

Обязательные данные для такого соглашения:

  • Полное Ф.И.О. заемщика, сведения из его паспорта, адрес проживания и прописки.
  • Наименование кредитора (юр. лица).
  • Полное Ф.И.О. генерального директора МФО, собственника компании или другого лица, наделенного правом участвовать в сделках.

Особенности договора займа

Договор займа заключают в письменной или устной форме. Заключить устный договор можно, если стороны сделки — физлица, а сумма займа не превышает 10 000 ₽. Можно подстраховаться и заключить письменное соглашение: без него призвать должника к ответу через суд будет трудно.

В договор включают существенные условия — они обязательные и содержат основную информацию о сделке — и дополнительные.

Существенные. В них прописывают:

  • что передают в долг;
  • как заемщик будет возвращать долг;
  • период погашения долга;
  • процентную ставку.

Например, деньги которые перечислил должник, могут прийти на счет заимодавца с задержкой. Чтобы избежать споров, стороны сделки могут прописать условия, когда задолженность считается погашенной: с момента списания или поступления денег.

Если заем беспроцентный, это должно быть отражено не только в названии договора, но и в его условиях, иначе в случае спора будет трудно это доказать в суде.

Шаблон договора беспроцентного займа у участника ООО

Если заем беспроцентный, нужно указать это в 
Если заем беспроцентный, нужно указать это в тексте договора

Дополнительные. Они содержат пункты, которые вносят в договор с согласия обеих сторон. Например, если договор займа целевой, при оплате товаров и услуг заемщику придется предоставлять чеки.

В договоре обязательно нужно указать паспортные данные сторон и их реквизиты.

Если заимодавец — физлицо, соглашение вступает в силу после передачи денег. В остальных случаях — после подписания договора.

Какой обычно бывает порядок оформления займа?

Оформить займ можно двумя способами:

  • в офисе организации;
  • онлайн.

Последовательность получения микрокредита классическим способом такова:

  1. Необходимо прийти в офис организации с паспортом, заполнить заявку;
  2. Нужно дождаться обработки заявки;
  3. На следующем этапе происходит заключение договора;
  4. Нужно получить денежные средства любым способом, который предлагает микрофинансовые организации.

Алгоритм представления микрозайма онлайн в целом выглядит аналогично. Но сама процедура выполняется значительно быстрее. Что это означает? Последовательность действий такова:

  1. Заполняют анкету онлайн. Это можно сделать круглосуточно. Рассмотрение заявок происходит автоматически.
  2. Системой посылается ответ на запрос. В нём фиксируются срок займа и возможный финансовый лимит.
  3. Происходит подписание договора при помощи цифрового кода. При этом на сотовый телефон приходит СМС со специальным кодом. Если предписанные в договоре условия устраивают клиента, можно отправить присланный код на нужный номер.
  4. Последним этапом является перечисление денежных средств.

Предоставление денег происходит различными способами:

  • на банковскую карточку
  • на текущий счет в банке
  • наличными
  • при помощи сервиса денежных переводов
  • на электронный кошелёк — WebMoney, Яндекс.Деньги, Qiwi;

Какие виды займов существуют

Чтобы сориентироваться на рынке финансовых услуг, займы можно разделить на несколько групп. Так, по величине кредитного лимита выделяют:

  • Микрозаймы — до 30 тыс. рублей;
  • Стандартные — до 100 тыс. рублей;
  • Крупные — от 100 тыс. рублей.

Так, сегодня в сегменте беззалогового розничного кредитования люди все чаще выбирают микрозаймы. МФО выдают их в нескольких формах:

  • Микрозаймы для бизнеса. Оформляются для начала, поддержки и развития малого бизнеса. В качестве заемщиков выступают компании и индивидуальные предприниматели;
  • Микрозаймы для граждан. Выдаются населению на личные нужды — отдых, лечение, образование, ремонт и покупку мелкой бытовой техники;
  • Микрозаймы «до зарплаты». Востребованы у физлиц, срочно нуждающихся в финансовой поддержке.
Онлайн-займ Монеткин Монеткин, Лиц. № 20-030-46-00Онлайн-займ МонеткинМонеткин, Лиц. № 20-030-46-009616
от 0.27% в дн.
Первый займ 0%

до 100 тыс. сумма

Подать заявку

Как и к кредитам, к займам в микрофинансовой компании можно предоставить дополнительные гарантии и разделить их на:

  • Обеспеченные — с привлечением поручителей или созаемщиков, оформлением залога и т.д;
  • Необеспеченные — заемные средства выдаются без дополнительных гарантий со стороны клиента.

Широта понятия «займ» предопределяет и разнообразие договоров, заключаемых между сторонами. С точки зрения условий принято выделять займы:

  • Возмездные — за пользование деньгами или имуществом полагается выплатить процент;
  • Безвозмездные — не предполагают начисление ставки за весь срок пользования деньгами или имуществом;
  • Целевые — соглашение оговаривает, на что будут потрачены заемные средства;
  • Товарные — заемщик получает в распоряжение не деньги, а имущество;
  • Государственные — средства выделяются государственными структурами из бюджета;
  • Облигационные — заемщик получает ценные бумаги, которые может обменять на имущества или денежные средства.

Вариативность условий займа важно грамотно отразить в соглашении сторон. Перейдем к рассмотрению договора — его структуре и порядку составления.

Займ под залог CarMoney (Кармани), Лиц. № 005203 Займ под залогCarMoney (Кармани), Лиц. № 005203
от 0.09%
ставка в день

до 1 млн сумма

Подать заявку

Как оформить денежный займ?

Большинство займов, выдаваемых населению, приходится на микрофинансовые организации. Чтобы составить конкуренцию российским банкам, МФО предлагают массу альтернатив. Так, вместо визита в отделение они позволяют отправить заявку:

  • Через официальный сайт организации;
  • Через приложение для мобильных платформ;
  • По звонку на телефон горячей линии компании;
  • С помощью sms-сообщений.

После первичной обработки с клиентом связывается представитель компании и уточняет необходимые сведения:

  • Выбранный займ и его размер:
  • Срок возврата денежных средств;
  • Паспортные данные физлица;
  • Контактная информация;
  • Способ перечисления средств.

В пределах нескольких минут консультант уточняет ставку по выбранному займу и формирует график платежей. Если сумма окажется больше стандартной или клиент будет замечен в плохой кредитной истории, в МФО могут затребовать дополнительные бумаги. Среди них — справка о доходах, подтверждение трудоустройства, страховой полис или водительские права.

Микрозайм онлайн Moneza, Лиц. № 00-16-030-45-00758Микрозайм онлайнMoneza, Лиц. № 00-16-030-45-007582
от 1% в дн.
Первый займ 0%

до 30 тыс. сумма

Подать заявку

Если компания и клиент согласны с условиями, они подписывают соглашения или подтверждают оферту дистанционно. Деньги можно получить одним из следующих способов:

  • Перечислением на пластиковую карту;
  • Переводом на текущий счет;
  • Пополнением электронного кошелька;
  • Наличными в кассе компании.

Теги